我們住的房子也會面臨各種風(fēng)險，比如火災(zāi)、爆炸、洪水、盜竊、家庭責(zé)任等等。作為家庭財產(chǎn)，一旦風(fēng)險發(fā)生，將給我們造成不小的損失。保險作為一種止損工具，對我們的日常生活非常必要。在我們的日常生活中，不僅會發(fā)生人身風(fēng)險，還會發(fā)生財產(chǎn)風(fēng)險，今天我們來談?wù)勔环N非常實用的財產(chǎn)保險——家庭財產(chǎn)保險。
家庭財產(chǎn)保險是為了保護房屋和室內(nèi)財產(chǎn)，因約定的保險責(zé)任事故，保險公司將按實際損失額和一定比例賠償。很多財產(chǎn)保險公司都會有這樣的產(chǎn)品，而且保護期通常是一年。其保險責(zé)任通常分為四個方面，第一是火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害造成的損失。
第二個方面是盜搶險，保障的是家庭財產(chǎn)在被盜或者被搶而造成的損失，這項保險責(zé)任在事故認(rèn)定的時候需要提供公安部門的認(rèn)定書，通常需要經(jīng)公安部門認(rèn)定的案發(fā)一段時間后仍未查獲或者無法追繳的，這個期限根據(jù)各保險公司的產(chǎn)品會略有不同，通常是60天。
第三個方面的保險責(zé)任是居家責(zé)任險，這個保障的是房屋內(nèi)物體發(fā)生高空墜物對人員產(chǎn)生傷害以醫(yī)療費用，如果無法確定誰家發(fā)生高空墜物而被依法判定需要承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險公司也會進行賠償，還有就是樓上鄰居發(fā)生水暖管爆裂或者鄰居發(fā)生水災(zāi)、火災(zāi)而給自己造成的損失。
第四方面保險責(zé)任是，因高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫等造成水暖管爆裂給自己及鄰居產(chǎn)生的損失及維修費用進行賠償，通常這項保險責(zé)任都會有個免賠額，免賠額根據(jù)各家公司產(chǎn)品不同會略有差異。
在家居住時難免會發(fā)生上述風(fēng)險，尤其是熱水管爆裂的概率非常高，因此購買房屋財產(chǎn)保險十分必要。根據(jù)保險責(zé)任和保險金額，房屋財產(chǎn)保險的保費通常在100元至400元之間。在國內(nèi)財產(chǎn)保險也僅限于房屋，只適用于磚鋼結(jié)構(gòu)房屋。此外，家庭財產(chǎn)保險理賠是遵循損失賠償原則，即損失多少、賠償多少，以保險金額為最高限額。
在本合同保險期間內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險責(zé)任:被保險人于本合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年內(nèi)，初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的重大疾病（無論一種或多種），本公司按所交保險費（不計利息）給付重大疾病保險金，本合同終止；被保險人于本合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年后，初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的重大疾病（無論一種或多種），本公司按保險單載明的保險金額給付重大疾病保險金，本合同終止。
被保險人于本合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險費（不計利息）給付身故保險金，本合同終止；被保險人因意外傷害身故或于本合同生效（或最后復(fù)效）之日起一年后因疾病身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。
責(zé)任免除
因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險人身故的和因下列一至七情形之一導(dǎo)致被保險人發(fā)生本合同所指重大疾病的，本公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任：
投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；被保險人服用、吸食或注射毒品；
被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
核爆炸、核輻射或核污染；
遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常；被保險人在本合同成立之日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的國壽康恒重大疾病保險（2007修訂版）利益條款（第五頁）除外；
無論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險人身故，本合同終止；無論上述一至七何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險人發(fā)生本合同所指重大疾病，本公司有權(quán)解除本合同。本公司向投保人退還本合同的現(xiàn)金價值，但投保人對被保險人故意殺害或傷害造成被保險人身故的，本公司退還本合同的現(xiàn)金價值，作為被保險人遺產(chǎn)處理；投保人對被保險人故意殺害或傷害造成被保險人發(fā)生本合同所指重大疾病的，本公司向被保險人退還本合同的現(xiàn)金價值。
保險責(zé)任是保險中非常重要的一部分內(nèi)容，對于保險責(zé)任我們需要了解的就是：在本合同有效期內(nèi)，公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：一、癌癥醫(yī)療保險費；1）被保險人在本附加合同經(jīng)醫(yī)院確認(rèn)生效之日起一年內(nèi)首次患癌癥；本公司按保險金額的10%給付癌癥醫(yī)療保險金，并無息返還所交保險費。(2)被保險人經(jīng)醫(yī)院確診于本附加合同生效日起一年后初次患癌癥，本公司按保險金額給付癌癥醫(yī)療保險金。給堆以一次為限。
二、癌癥住院保險費和被保險人必須在本附加合同生效后一年內(nèi)首次因癌癥住院。公司按實際住院日按保險金額的1%支付癌癥住院保險費。但每次住院的給付以90天為限。
三、癌癥手術(shù)醫(yī)療保險和被保險人必須是第一次住院患癌癥一年本附加合同有效后，公司為每項業(yè)務(wù)支付20%的保險金額。但每次住院的給付以一次為限，且同一部位癌癥的給付以二次為限。
四、癌癥出院療養(yǎng)保險金、被保險人經(jīng)醫(yī)院確診于本附加合同生效日起一年后初次患癌癥必須接受住院治療出院后，本公司依其實際住院日數(shù)每日按保險金額的0.5.%給付癌癥出院療養(yǎng)保險金。但每次住院的給付以60天為限。
五、癌癥門診放射治療保險費和被保險人必須在本附加合同生效一年后首次患癌癥出院后接受相同部位癌癥的門診放射治療。每次門診放療本公司按保險金額的0.5%給付癌癥門診放療保險金。但每日的給付以一次為限，且同一部分癌癥的給付以十次為限。
保險責(zé)任對于保險來說是非常重要的，它關(guān)系到我們出現(xiàn)之后的責(zé)任問題，它也是保險中非常重要的一部分內(nèi)容，對于保險責(zé)任我們需要了解的就是：在本合同有效期內(nèi)，公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：一、癌癥醫(yī)療保險費；1）被保險人在本附加合同經(jīng)醫(yī)院確認(rèn)生效之日起一年內(nèi)首次患癌癥；本公司按保險金額的10%給付癌癥醫(yī)療保險金，并無息返還所交保險費。(2)被保險人經(jīng)醫(yī)院確診于本附加合同生效日起一年后初次患癌癥，本公司按保險金額給付癌癥醫(yī)療保險金。給堆以一次為限。
二、癌癥住院保險費和被保險人必須在本附加合同生效后一年內(nèi)首次因癌癥住院。公司按實際住院日按保險金額的1%支付癌癥住院保險費。但每次住院的給付以90天為限。
三、癌癥手術(shù)醫(yī)療保險和被保險人必須是第一次住院患癌癥一年本附加合同有效后，公司為每項業(yè)務(wù)支付20%的保險金額。但每次住院的給付以一次為限，且同一部位癌癥的給付以二次為限。
四、癌癥出院療養(yǎng)保險金、被保險人經(jīng)醫(yī)院確診于本附加合同生效日起一年后初次患癌癥必須接受住院治療出院后，本公司依其實際住院日數(shù)每日按保險金額的0.5.%給付癌癥出院療養(yǎng)保險金。但每次住院的給付以60天為限。
五、癌癥門診放射治療保險費和被保險人必須在本附加合同生效一年后首次患癌癥出院后接受相同部位癌癥的門診放射治療。每次門診放療本公司按保險金額的0.5%給付癌癥門診放療保險金。但每日的給付以一次為限，且同一部分癌癥的給付以十次為限。
隨著社會的發(fā)展，我們的生活也充滿了不少的不確定性，據(jù)小編了解各種不穩(wěn)定因素也急劇增加。為你的家庭購買意外傷害保險成為一種保證。因為保險費通常每年支付一次，而且價格很低，所以意外傷害保險幾乎已經(jīng)成為每個人必須購買的保險，但是你知道意外傷害保險的責(zé)任。
？意外傷害保險，是指被保險人因意外事故、人身傷害或者死亡事故發(fā)生時，被保險人所在的保險公司，按照保險合同的有關(guān)規(guī)定向被保險人賠償。據(jù)小編所知，極大多數(shù)人購買保險時只是關(guān)心保費以及保額，很少會注意到保險的范圍已經(jīng)賠付的比例等，再加上很多人都不會發(fā)生意外事故，所以人們對這方面的了解都只是被動的，這就導(dǎo)致了一旦傷害發(fā)生，聯(lián)系保險公司進行理賠時遇到重重阻礙，才想到去了解意外傷害保險的保險范圍以及保險制度，但這時已經(jīng)來不及了，當(dāng)知道自己所買的保險完全用不上時，你后悔了嗎?
意外傷害保險責(zé)任指的是什么意思呢？我們需要了解的就是它是指保險人因意外傷害致人死亡、致殘，不承擔(dān)疾病致死的責(zé)任。只要被保險人在保險期間發(fā)生意外傷害事件，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)(責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等)造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。意外傷害保險責(zé)任如何判定?
方法如下：1.被保險人遭受了意外傷害，(1)被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而不是臆想的或推測的。(2)被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)。
2.被保險人死亡或殘廢，(1)被保險人死亡或殘廢，死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況，一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損) ;二是人體器官正常機能的永久喪失。
(2)被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)
意外傷害保險責(zé)任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個月、六個月等)時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人應(yīng)把保險金返還給保險人。意外傷害保險責(zé)任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限。
3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因
(1)意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。(2)意外傷害是死亡或殘廢的近因。(3)意外傷害是死亡或殘廢的誘因。
當(dāng)意外傷害是被保險人死亡、殘廢的誘因時，保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種后果給付保險金。
事故傷害保險定義的核心術(shù)語是“意外事故”。首先，本事故是指意外事故，疾病不屬于意外事故的范疇。其次，事故傷害必須客觀發(fā)生，不能推測。“傷害”，指被保險人的殘廢或者死亡。殘廢分兩種情況，第一是身體的某一部分永久的缺失了，如手、腿等;第二是身體某一器官的正常生理機能的永久性喪失。死亡也分為兩種，一種是醫(yī)院按照正常程序宣告病人死亡;另一種是已經(jīng)被各方證明的生理死亡。“責(zé)任期限”，一般意外傷害保險的責(zé)任期限是三個月或者六個月，被保險人需要在責(zé)任期限內(nèi)提供死亡或者殘廢證明，否則保險公司不予給付保險金。意外傷害保險責(zé)任最后需要注意的一點是，發(fā)生的意外傷害是造成被保險人死亡或者殘廢的直接原因，也就是保險學(xué)中的近因，如果是其他原因，則需判定相關(guān)程度再來確定應(yīng)賠付的保險金，相關(guān)法律中對這些也是進行了嚴(yán)格的規(guī)定。
如今，很多人都熱衷于在香港購買保險。他們認(rèn)為，香港的保險索賠門檻遠(yuǎn)低于中國大陸，但一些意外傷害在香港或中國大陸也不會得到賠償。所以現(xiàn)在我們購買保險，我們必須遵守這些保險責(zé)任。
1、無論是在中國大陸還是在香港，自我傷害都是不可補償?shù)摹１槐ｋU人或受益人在中國大陸造成的人身傷害也不予賠償。這主要是為了防止欺詐行為，同時也是為了保護被保險人。
2、自殺。在合同生效或恢復(fù)兩年內(nèi)，內(nèi)地人身保險不獲自殺賠償，而香港人壽保險則在一年內(nèi)獲補償。如果超過了時間限制，將得到補償。如果超過一定期限，為什么不賠償自傷和自殺呢？可能很多人難以理解。我聽過最合理的解釋，自殺是一種病，嚴(yán)重的心理疾病。生命對每個人只有一次，沒有人愿意用寶貴的生命去騙賠。當(dāng)然，前提是經(jīng)過嚴(yán)格的核保，保額跟被保人的創(chuàng)造的財富價值是匹配的，沒有人會給一個乞丐承保幾百或上千萬的保額。自傷的代價比較小，比如剁去一個小手指可能有幾萬或幾十萬的賠付，所以有人開玩笑，6S不用賣腎了，聰明的投個保險搞掉一個手指，可以買一打6S.
3、 艾滋病，艾滋病保險是不賠的。不是歧視艾滋病人，只是艾滋病潛伏期常，前期沒有任何癥狀，被保人本人很難發(fā)現(xiàn)。不像其他疾病身體有不適的表現(xiàn)在核保時能夠根據(jù)告知判斷。香港有兩類除外，因輸血或職業(yè)感染艾滋病保險是賠償?shù)摹Ｈ绻滩〖{入賠付，投保時保險公司不便詢問被保人性習(xí)慣和性取向，可能出現(xiàn)大量有特殊性習(xí)慣的人投保，導(dǎo)致賠付率上升。
4、 酒后駕駛，千萬不要以為買了保險就可以肆意妄為了，在大陸酒后駕駛導(dǎo)致的意外傷害是不賠的啊，不過香港保險是賠的。這一點充分體現(xiàn)兩地文化和法律環(huán)境的差異。國內(nèi)是這兩年才開始查處酒駕，但很多車主安全意識還很薄弱，酒駕在三四線城市還是非常普遍的。
5、 隨著核爆炸、輻射或污染，越來越多的核電站建成。中國已經(jīng)成為一個核大國，不僅是為了自己的使用，也是為了出口。俄羅斯的切爾諾貝利和日本的福島有著新鮮的回憶。那么對核事故造成的身體傷害的賠償又如何呢？國內(nèi)保險基本都是不賠的，合同中的除外責(zé)任明確寫著。香港保險都沒有這條除外責(zé)任，也就是說在香港是賠償?shù)摹槭裁催@些問題保險公司也不賠呢？主要是核問題影響太大，區(qū)域性保險公司很難承受這樣的風(fēng)險。不過現(xiàn)在再保已經(jīng)很成熟，國內(nèi)的壽險公司也可以考慮取消這條規(guī)定了。
許多消費者知道他們在購買保險產(chǎn)品之前需要提交很多信息；他們申請賠償時需要提交什么信息？現(xiàn)在我想介紹一下申請人壽保險索賠時你需要提交的信息。對于不同類型的保險和保險責(zé)任，申請人向壽險公司提交的有關(guān)索賠信息在申請賠償時是不同的。
我們一起來看看關(guān)于這方面的保險法具體是怎么規(guī)定的吧，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是《保險法》第二十一條規(guī)定，被保險人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或因重大疏忽而未及時通知的；致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。因此，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故后，申請人要在保險條款規(guī)定的時間內(nèi)，及時將出險人姓名、身份證件號碼、出險時間地點、報案人姓名、報案人聯(lián)系電話、出險的簡要經(jīng)過和結(jié)果以及所持有的保單號碼、險種等重要信息書面告知保險公司。
一般來說，投保人應(yīng)當(dāng)提供原保險單、事故證明、投保人和投保人的身份證明以及利益關(guān)系的證明。如果要申請住院醫(yī)療保險的賠償，除了上述資料外，申請人還要提交住院的收據(jù)原件、出院證明、病歷和醫(yī)療費用明細(xì)清單等資料。如果申請傷殘保險金賠付，還要提供保險傷殘鑒定證明，及有關(guān)醫(yī)療記錄和醫(yī)藥費收據(jù)等資料。
關(guān)于理賠申請材料，理賠專家提示；一切理賠相關(guān)內(nèi)容均以保險公司與消費者所簽署的保險合同為準(zhǔn)，請根據(jù)所投保的保險險種對照提供材料。以上材料為進行理賠申請的基本材料，由于保險事故的具體情況不同及各地區(qū)差異，可能在辦理理賠申請時，仍需申請人提供一些其他相關(guān)資料。
如委托他人代辦的，授權(quán)委托書必須有委托人和受托人雙方親筆簽名，且需注明授權(quán)范圍，保險公司需校驗雙方身份證明無誤。
如果該條款沒有規(guī)定應(yīng)收原始資料，經(jīng)保險公司核實清楚的副本已正確保留后，消費者可申請領(lǐng)取原始資料；如果副本不清楚，保險公司可保留直到正確的索賠結(jié)論達成，理賠結(jié)束后消費者可提出申請取回該材料原件。(注：因公司不同可能有所差異，詳詢所投保公司。)
意外險有三大類交通意外險、旅游意外險、綜合意外險。保險期分為固定期和自選。后者投保時比較靈活，不少保險公司可保從1天到365天的多種時段，保額、保費也有很多檔次。投保方式有柜面投保、上門服務(wù)、網(wǎng)上投保、電話投保等。保單分為傳統(tǒng)保單和卡式保單，后者攜帶方便，印有救援電話、主要服務(wù)項目等。人生處處有風(fēng)險，意外保險，小額花費，高額保障，讓您輕松抵御風(fēng)險。
●交通意外險
保險責(zé)任主要為乘坐商業(yè)運營交通工具時遭受意外事故造成的身故或殘疾。目前1年期交通意外險保費100至150元的交通意外險，保額約為70萬至100萬元不等。
●旅游意外險
保險責(zé)任主要為旅游過程中的意外傷害、醫(yī)療、身故以及全殘等多險種有醫(yī)療救援、未成年人運轉(zhuǎn)等附加服務(wù)。保險公司根據(jù)旅游時間段收費，一款10天期的旅游意外險保費約為10至20元，保額約10萬元。
目前，很多公司還推出了境外旅游意外險，保障比較充分。保險責(zé)任除身故及全殘外，還包括如境外救援、境外就醫(yī)、運轉(zhuǎn)回國、急發(fā)病門診、住院補償、行李保障、個人證件和隨身財物保障、旅程取消和縮短保障、劫機和航班延誤保障等。當(dāng)然，費率也較高。一款20天的保費250元左右的保險，保額約為200萬。需要提醒的是，普通的旅游保險并不負(fù)有境外保障責(zé)任。
●綜合意外險
保險責(zé)任為各種意外造成的身故、全殘以及意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出等。一款一年期500元左右的保險最高保額200萬元。
保險理念中，人的生命是無價的，意外險可以多份投保。但目前國內(nèi)多數(shù)保險公司為了規(guī)避道德風(fēng)險，意外險最多只允許購買3份，境外旅游保險只允許購買1份。